印度支付通道合规备案流程详解

一、印度支付市场概况与监管背景

印度作为全球增长最快的数字支付市场之一，其电子支付行业近年来呈现爆发式增长。根据印度储备银行(RBI)最新数据，2022年印度数字支付交易量达到836亿笔，同比增长59%。这一快速增长得益于政府推动的"数字印度"战略和统一支付接口(UPI)的普及。

在监管层面，印度的支付系统主要由《2007年支付与结算系统法案》(Payment and Settlement Systems Act, 2007)规范。该法案授权RBI作为主要监管机构，负责所有支付系统的审批、监督和政策制定。2019年出台的《国家电子资金转移(NEFT)规则》进一步细化了电子支付的运营标准。

对于希望在印度开展业务的国际或本土企业而言，了解并遵守这些法规至关重要。不合规可能导致高额罚款甚至业务终止处罚。

二、关键牌照类型及适用范围

1. 预付费工具(PPI)牌照

适用于发行电子钱包、预付卡等产品的企业：

• 全功能PPI：允许现金存取、P2P转账和商户付款
• 有限功能PPI：仅限特定用途使用(如礼品卡)
• 最低资本要求：500万卢比(约6万美元)

2. 付款聚合商(PA)牌照

为电商平台和其他商户提供收款服务的必备资质：

• 托管账户管理
• 结算服务
• 最低净资产要求：1500万卢比(约18万美元)

3.跨境汇款许可证

适用于国际汇款业务运营商：
-需符合FEMA法规要求

三、印度支付通道合规备案详细流程

1. 确定业务模式与适用牌照

在申请之前，企业必须明确其支付业务的类型，以选择正确的牌照：

• 电子钱包/预付卡（PPI）：适用于发行数字钱包或实体预付卡的公司。
• 支付聚合商（PA/PG）：适用于为电商平台、商户提供收款和结算服务的公司。
• 跨境汇款服务（AD II License）：涉及国际资金流动的业务需额外申请外汇管理许可。

📌 关键点：如果业务同时涉及多个领域（如电子钱包+支付网关），可能需要申请多项牌照。

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2. 注册印度本地实体公司

由于RBI要求持牌主体必须是印度注册的公司，因此外资企业通常需要设立以下机构之一：

• 私人有限公司（Private Limited Company）——最常见的选择，适合长期运营的企业。
• 有限责任合伙企业（LLP）——适合初创公司或小型团队。

✅ 所需文件：

材料	说明
DIN (董事识别号)	所有董事均需申请
DSC (数字签名证书)	用于在线提交文件
PAN & TAN	税务登记证
MOA & AOA	《公司章程》和《组织章程大纲》

⚠️ 注意：外资持股超过50%可能需额外审批（FDI政策）。建议咨询当地法律顾问确保合规。

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3. RBI备案与资本金要求

不同牌照对实缴资本有严格要求：

🏦 PPI牌照

• 最低实收资本: ₹500万卢比 (~6万美元)
• 净资产维持: ≥₹1500万卢比 (~18万美元)

💳 PA/PG支付聚合商

• 净资产要求: ≥₹1500万卢比持续至下一财年