### 印度支付：KYC流程详解

　　#### 什么是KYC？

　　了解您的客户（KYC）是印度金融机构为核实客户身份和背景而采取的尽职调查流程。此验证有助于确保银行和其他金融机构提供的服务不会被滥用于洗钱、身份盗窃或恐怖主义融资等非法活动。KYC流程对于确定与客户相关的风险也非常重要。

　　#### 印度的KYC类型

　　在印度，有几种执行“了解您的客户”（KYC）的方法，方法的选择通常取决于机构的要求和客户的便利性。RBI概述了多种符合法规的KYC流程。以下是主要类型：

　　##### 实体KYC

　　这是KYC的传统形式，客户必须亲自访问银行或金融机构才能完成验证过程。在此访问期间，客户提交身份证明（POI）和地址证明（POA）等文件的自认证副本。这些文件将与客户申请表中提交的详细信息进行交叉验证。这种方法非常耗时，因为它需要客户亲自到场并进行手动文件验证。

　　##### 基于Aadhaar的eKYC

　　随着数字身份识别系统的兴起，印度政府推出了基于Aadhaar的eKYC，允许客户使用他们的Aadhaar号码进行数字身份验证。这种方法是无纸化的，可以在线和离线进行。

　　##### 数字KYC

　　这种方法完全是无纸化的，但需要官方代表亲自与客户在一起。代表会捕捉客户及其文件的实时图像，并对其进行地理标记和实时验证。然后根据客户的申请详细信息交叉检查此数字KYC数据。

　　##### 视频KYC

　　引入视频KYC流程是为了让客户验证更加无缝，尤其是在COVID-19大流行期间。在此过程中，金融机构代表通过实时视频通话验证客户的身份和文件。

　　##### 中央KYC（cKYC）

　　中央KYC（cKYC）流程的引入是为了简化金融机构之间的KYC验证。根据cKYC，客户会被分配一个KYC识别号（KIN），金融机构可以使用该识别号从集中式KYC注册表访问客户的KYC信息。这样一来，客户就无需与不同的机构进行多次KYC验证。

　　#### 中央KYC（cKYC）

　　##### 什么是cKYC？

　　cKYC是一个集中式注册表，由证券化资产重组和担保权益中央注册表（CERSAI）下的中央KYC记录注册表（CKYCR）管理。它将客户的KYC记录存储在一个中央存储库中，所有参与的金融机构都可以访问。一旦客户在任何金融机构完成KYC，他们的KYC详细信息就会存储在这个集中式数据库中，并被分配一个KYC识别号（KIN）。

　　##### cKYC的工作原理：

　　- KYC提交：当客户完成金融机构的KYC流程时，金融机构会将其KYC文件（身份和地址证明）上传到cKYC注册表。

　　- KYC识别号（KIN）：验证成功后，客户将获得一个唯一的KYC识别号（KIN）。此号码可作为未来与任何参与机构进行KYC验证的参考。

　　- 其他机构的访问：当客户向其他机构申请其他金融产品时，该机构可以使用客户的KIN检索其KYC详细信息。这样客户就无需重复提交KYC文件。

　　##### cKYC的优势：

　　- 多个产品的单一KYC：cKYC允许客户仅进行一次KYC流程，即使他们向不同的机构申请各种金融产品（银行账户、保险、共同基金等）。

　　- 减少冗余：金融机构可节省时间和资源，因为他们可以直接从中央注册中心访问客户的KYC信息，而不必从头开始执行流程。

　　- 增强客户便利性：客户不再需要重复提供KYC文件，从而使入职流程更快、更顺畅。

　　- 提高监管合规性：借助cKYC，机构可以确保遵守最新法规，因为中央注册中心会定期更新。

　　#### 视频KYC

　　在日益数字化的世界中，印度的金融机构已将视频KYC作为一种方便且安全的客户验证方法。视频KYC由印度储备银行（RBI）推出，用于支持远程客户入职，为了解您的客户（KYC）验证提供完全合规、无纸化且高效的解决方案。

　　##### 什么是视频KYC？

　　视频KYC是一种在线实时验证流程，客户的身份通过与银行或金融机构代表的实时视频通话进行确认。这种方法无需亲自访问分支机构，因此对客户和金融机构来说都是一个方便的选择。

　　##### 视频KYC的工作原理：

　　- 初步验证：在视频通话开始之前，客户需要接受Aadhaar eKYC和PAN验证检查。这可确保在安排视频通话之前，初始数据与客户的身份相匹配。

　　- 实时视频通话：在视频通话期间，官方代表会验证客户的身份证明（POI）和地址证明（POA）。客户需要在摄像头上出示其原始身份证明文件。

　　- 活体检测：作为一项安全措施，系统使用活体检测技术来确保客户在视频通话期间亲自在场并与代表互动。

　　- 人脸和文件匹配：代表将客户的脸部与其提供的文件中的照片进行对比，以确保真实性。光学字符识别（OCR）也可用于从文件中提取和验证详细信息。

　　- 地理标记：通话期间会为客户的位置添加地理标记，以确保他们在金融机构允许的地理范围内。

　　- 审查流程：通话结束后，另一位代表审查录制的视频并捕获数据以进行进一步验证。一旦获得批准，客户的KYC将被标记为已完成。

　　##### 视频KYC的优势：

　　- 方便：客户可以在家中舒适地完成KYC，而无需前往分行，这对于偏远地区或日程繁忙的个人来说非常方便。

　　- 更快的入职：视频KYC大大减少了完成验证过程所需的时间，使金融机构能够更快地让客户入职。

　　- 法规遵从性：RBI已批准视频KYC作为一种完全合规的客户验证方法，确保遵守所有准则而不损害安全性。

　　- 成本效益：通过消除提交实物文件和亲自访问的需要，金融机构可以降低运营成本。

　　- 数据隐私和安全：视频KYC有强大的数据隐私措施支持。所有视频通话均采用端到端加密，客户数据安全存储以防止未经授权的访问。此外，生物特征认证和活体检测的使用进一步增强了该过程的安全性。

　　#### Re-KYC

　　Re-KYC流程旨在确保客户信息始终保持准确和最新。印度储备银行（RBI）要求金融机构（尤其是银行）定期更新客户详细信息，尤其是针对被归类为高风险的账户。这有助于机构降低与洗钱、身份盗窃和其他欺诈活动相关的风险。

　　##### 为什么需要Re-KYC？

　　客户信息（例如地址、联系方式或财务状况）可能会随时间而变化。为了遵守反洗钱（AML）准则并确保金融系统的安全，机构必须定期验证和更新客户数据。重新了解您的客户有助于：

　　- 预防欺诈：通过保持客户详细信息的更新，金融机构可以降低欺诈或滥用账户的风险。

　　- 保持合规性：金融机构必须遵守RBI法规，该法规根据客户的风险状况规定定期更新KYC详细信息。

　　- 增强客户安全：定期更新有助于保护客户免受未经授权的交易或身份盗窃。

　　##### Re-KYC风险类别和间隔

　　RBI将客户分为三种风险类型，Re-KYC更新的频率取决于类别：

　　- 高风险客户：每2年需要Re-KYC一次。高风险客户通常包括从事高价值交易或在欺诈风险较高的行业运营的客户。

　　- 中等风险客户：必须每8年Re-KYC一次。这些客户的风险适中，可能包括交易量适中的小型企业或个人。

　　- 低风险客户：每10年需要Re-KYC一次。此类别通常包括金融活动最少的个人，例如退休人员或交易量较低的个人。

　　##### Re-KYC流程：

　　- 通知客户：金融机构向需要更新KYC详细信息的客户发送提醒。这些通知通过电子邮件、短信或其他注册通信渠道发送。

　　- 提交更新文件：如果客户的详细信息发生任何变化，则必须提交更新的身份证明（POI）和地址证明（POA）文件。如果没有变化，客户可以提交自我声明，说明信息保持不变。

　　- 数字Re-KYC选项：对于低风险客户，许多银行都提供通过网上银行、移动应用程序或ATM以数字方式完成Re-KYC的选项。这减少了亲自访问分行的需要。

　　- 处理：提交文件后，机构将处理更新的KYC详细信息，并在10天内重新验证账户。

　　##### 如果未完成Re-KYC会发生什么？

　　如果客户未能遵守Re-KYC要求，金融机构可能会对帐户实施部分冻结。这意味着：

　　- 最初，允许贷记，但限制借记。

　　- 如果在一定时间内仍未完成重新KYC，则不允许贷记和借记，导致帐户无效。

　　- 要重新激活帐户，客户必须通过提交所需文件来完成Re-KYC流程。

　　#### 印度的KYC文件要求

　　印度的“了解您的客户”（KYC）流程要求客户提交特定文件以验证其身份和地址。这些文件可帮助金融机构确保其所接触的个人或企业的合法性。根据客户类型（个人、未成年人、非印度居民（NRI）或企业），所需文件可能有所不同。

　　##### 个人所需的KYC文件

　　对于个人客户，RBI指定了一组可作为身份证明（POI）和地址证明（POA）的官方有效文件（OVD）。这些文件包括：

　　- Aadhaar卡：与生物特征数据相关联的政府颁发的唯一身份证。

　　- 护照：居民和非印度居民广泛接受的身份和地址证明。

　　- 选民身份证：由印度选举委员会颁发，作为身份和地址的有效证明。

　　- 驾驶执照：另一种普遍接受的文件，其中包含客户的照片和地址。

　　- PAN卡：主要用于金融交易，但也需要KYC，尤其是税务相关目的。

　　如果提交的任何文件同时包含身份和地址详细信息，则无需提交其他文件。但是，如果身份证明文件不包括客户的地址，则必须提交单独的地址证明。

　　##### 未成年人的KYC

　　对于10岁以下的未成年人，KYC必须由管理账户的父母或法定监护人完成。如果未成年人可以独立操作账户（通常针对10岁以上的未成年人），他们必须提供KYC文件，就像任何其他个人一样。

　　##### 非居民印度人（NRI）的KYC

　　对于NRI，由于他们的非居民身份，KYC流程涉及其他文件。NRI需要提交：

　　- 护照：作为身份证明和地址证明。

　　- 居留签证：这证明了NRI在国外的合法身份。

　　- 外国地址证明：任何可以验证其印度境外地址的文件，例如水电费账单、银行对账单或雇主的正式信函。

　　此外，这些文件需要由印度大使馆、公证人或代理银行出具可验证签名的证明。

　　##### 企业的KYC

　　企业实体的KYC要求因业务类型而异。以下是细分：

　　- 合伙企业：需要提交合伙契约、注册证书和企业PAN。还必须完成个人合伙人和授权签字人的KYC。

　　- 所有权问题：业主必须提交以下任何两份文件作为证明：

　　- 注册证书

　　- 地方市政执照

　　- 最近的纳税申报单

　　- 最近两个月内的水电费账单

　　- 专业执照，如特许会计师执照或进出口文件。

　　- 公司：公司需要提交公司注册证书、公司章程、授权账户运营的董事会决议以及董事和授权签字人的KYC详细信息。

　　##### 可接受的地址证明（POA）文件

　　如果身份证明文件不包含地址，则需要单独的地址证明。通常接受的POA文件包括：

　　- 公用事业账单：最近三个月内的电费、水费、煤气费和电话费。

　　- 银行对账单：最近三个月内开具。

　　- 租赁协议：已注册的住宅租赁或销售协议。

　　- 政府签发的信函：例如，来自当地市政当局或政府部门的确认地址的信函。

　　#### 结语

　　KYC流程是印度金融监管框架的重要组成部分。确保准确且最新的KYC文件有助于金融机构降低风险、防止欺诈并保持监管合规性。印度通过使用传统和数字KYC方法（包括基于Aadhaar的eKYC、视频KYC和中央KYC），显著实现了客户验证流程的现代化。

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